Когда Центральный банк повышает ключевую ставку, многие заёмщики начинают волноваться: а не подорожает ли теперь их ипотека? Спешим успокоить — для большинства людей поводов для паники нет. Но кое-какие исключения всё-таки есть.
Что говорит закон?
По закону банк не может самовольно поднять ставку по действующему кредиту. Это чётко прописано в федеральных законах «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите».
Есть только три случая, когда процент может вырасти:
По соглашению с заёмщиком, например, после окончания льготного периода.
По решению суда, если клиент нарушил условия договора.
При отказе от страховки, но даже тогда ставка не может превысить максимум, указанный в договоре на момент подписания.
Во всех остальных ситуациях банки могут только снизить ставку — но никак не повысить её без вашего согласия.
Почему ставка может вырасти?
Постоянные просрочки. Банк может пойти в суд и через него изменить условия договора.
Нецелевое использование кредита. Если выяснится, что вы купили не то, что указано в цели займа — ставка может вырасти.
Потеря особых условий. Например, вы были зарплатным клиентом, а потом ушли из компании. Но и здесь — только если это прописано в договоре.
Что такое переменные ставки?
Есть особый вид ипотеки — с плавающей ставкой, которая напрямую зависит от экономической ситуации. Если, например, ключевая ставка ЦБ вырастет, автоматически увеличится и ваша процентная ставка. К счастью, такие кредиты в России — редкость. Их выдано менее 0,1% от общего количества.
Обратите внимание на договор
Бывает, что в договоре уже зашиты лазейки, через которые банк может поднять ставку:
Не указан конкретный процент, а прописана формула, например: "ключевая ставка + 3%".
Или — есть пункт, что банк вправе менять ставку "при изменении рыночной ситуации".
Такие формулировки могут быть не в пользу клиента, даже если на первый взгляд всё кажется честным. Важно внимательно читать договор — особенно разделы про ставку, условия её изменения, сроки и досрочное погашение.
Особые случаи — госпрограммы
Сельская ипотека и IT-ипотека имеют свои особенности. Здесь возможны ситуации, при которых ставка может измениться.
Сельская ипотека
Даёт хорошую ставку, но с оговорками. Например, если заёмщик не использует средства по назначению, не достроит дом или Минсельхоз прекратит субсидии — ставка может резко вырасти.
IT-ипотека
Если IT-специалист уволится и не найдёт работу в аккредитованной компании в течение 6 месяцев, банк повысит ставку — по формуле, привязанной к ключевой ставке ЦБ. Поэтому важно подтверждать занятость каждые полгода.
Подводим итог:
Если вы оформили ипотеку с фиксированной ставкой и соблюдаете все условия договора — банк не имеет права её повышать. Бояться стоит только тем, кто:
регулярно нарушает условия кредитного договора;
оформил ипотеку по одной из госпрограмм и попадает под их специальные условия;
не читает договор и соглашается с сомнительными пунктами.
Разобраться во всех нюансах ипотечного договора, особенно при участии в госпрограммах, не так просто. Плавающие ставки, скрытые формулировки, условия повышения процентов — всё это может оказаться неприятным сюрпризом для заёмщика. Поэтому лучше всего доверить процесс профессионалу — опытному риелтору, который:
внимательно изучит договор;
проконсультирует по реальным рискам;
объяснит, на что обратить внимание;
поможет избежать ловушек в условиях кредита.
Работа с грамотным специалистом — это не трата, а инвестиция в вашу уверенность и финансовую безопасность на многие годы вперёд.
